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Ganar dinero con imposiciones a plazo fijo (2)

Finanzas personales. Emprender > Cómo ganar dinero con el ahorro


Para hacer dinero, los depósitos a plazo fijo ofrecen menos rentabilidad, pero más seguridad para el ahorrador. Te ofrecemos unos consejos útiles para su contratación.



Ganar dinero con imposiciones a plazo fijo


Lo que debe saber de las imposiciones a plazo fijo

- Inversión mínima
: Suele oscilar entre 6.000 y 30.000 euros, aunque este punto se negocia generalmente siempre con el banco, que dispone de diversas ofertas de acuerdo a los depósitos.

- Plazo de vencimiento determinado: Obliga, por lo general, a no retirar el dinero hasta que se cumpla el tiempo fijado para el depósito, salvo que se reconozca la posibilidad en el contrato. Puede ser a 1 mes, 3, 6, 12, 24 y 36 meses.

- Remuneración: El tipo de interés supera al ofrecido por las cuentas corrientes y de ahorro para paliar el trastorno que puede suponer no disponer del dinero.

- Liquidación de intereses: Puede ser mensual, trimestral, semestral, anual o al vencimiento del plazo, según se especifique en el contrato.

- Cancelación del depósito: Disponer del dinero antes de la fecha prevista sólo será posible cuando se haya expresado así en el contrato. No obstante, es habitual que el banco aplique una comisión sobre los intereses generados por el depósito si se opta por la retirada anticipada del mismo.

- Prórroga de la imposición: Habitualmente, se establece una cláusula según la cual, una vez llegada la fecha de vencimiento, el depósito se prorrogará de manera automática por un plazo igual al anterior y con un mismo tipo de interés, a no ser que el titular o la entidad confirmen lo contrario.

Remuneración

Sin duda, éste capítulo merece una mención especial puesto que es el aspecto que más preocupa a los clientes de una cuenta a plazo fijo. Lo habitual es que la remuneración se establezca a partir de un tipo de interés y que se abone al vencimiento del plazo, pero también es posible establecer el cobro periódico de intereses. Existen, además, otras formas de remuneración como la que sólo concede al cliente un regalo a cambio de su dinero. En estos casos, suele tratarse de depósitos a plazo de un año contratados a cambio de vajillas, toallas, televisores o bicicletas.

También se contemplan los tipos de interés:

- Creciente o decreciente, de acuerdo a un pacto alcanzado previamente.
- Indexados o referenciados, según el porcentaje de la revalorización media de un determinado índice –IBEX, MIBOR, EURIBOR…–.
- Mixtos, que aplican un interés fijo más otro variable referenciado a un índice determinado.

En general, el cobro de intereses se realiza en una cuenta asociada al depósito, por lo que, si el cliente no posee una en la entidad elegida, deberá abrirla en el momento de formalización del contrato. Rara vez está permitida la reinversión en el propio depósito de los intereses obtenidos, pero, de darse esta posibilidad, supone la obtención de importantes beneficios.

Además, se debe tener en cuenta la existencia o no de distintos tramos de remuneración, ya que el interés puede cambiar de acuerdo a la cuantía de la imposición, y ser consciente de que los depósitos a plazo fijo constituyen para la entidad financiera una operación de captación de recursos, es decir, que el dinero del ahorrador pasa a formar parte de los recursos del banco y, en consecuencia, éste puede reinvertirlos en otros mercados.

Fiscalidad

Hasta 1999, este tipo de depósitos no estaban obligados a practicar retención a cuenta sobre los intereses generados. Sin embargo, la reforma fiscal de aquel año dio un giro a esta situación e implantó una retención del 18% por parte de las entidades bancarias sobre los intereses generados en todas las cuentas y depósitos, así como en las inversiones en Letras y Deuda Pública.

La retención de los intereses, que tienen la consideración fiscal de rendimiento de capital mobiliario, se realiza en el momento en el que se retiran, generalmente cuando vence el plazo fijado, y tributan en la parte general de la base imponible de la declaración de la renta, como un ingreso más del ejercicio.

Perfil del cliente

La retribución fija periódica que ofrecen los depósitos a plazo fijo origina que, habitualmente, sus clientes presenten un perfil conservador propio de quien no desea asumir los riesgos inherentes a inversiones en renta variable, pero que busca obtener provecho de su dinero.

En general, se trata, de clientes de clase media y media alta, con escasa cultura financiera y que están más acostumbrados a ahorrar que a buscar fórmulas de inversión supuestamente más provechosas y arriesgadas, como las acciones en Bolsa. Este tipo de inversiones son, por ello, uno de los productos preferidos de las familias ahorradoras.


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Fuente:
http://www.rankia.com/articulos/210044-depositos-plazo-fijo-interesantes

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